雇主責(zé)任險6大陷阱？

雇主責(zé)任險6大陷阱有傷殘理賠比例可能低于國家標(biāo)準(zhǔn)、有工傷保險的僅賠付差額、承保工種不匹配不賠、上下班交通事故不一定賠、運(yùn)動或娛樂造成的工傷不賠、猝死不一定賠，具體如下：

1.傷殘理賠比例可能低于國家標(biāo)準(zhǔn)：國家關(guān)于傷殘鑒定的理賠標(biāo)準(zhǔn)一般是十級傷殘可賠10%保額、九級傷殘可賠20%保額、八級傷殘可賠30%保額，以此類推，一級傷殘可賠100%保額。但是部分雇主責(zé)任險的傷殘理賠比例可能會低于國家標(biāo)準(zhǔn)，比如某雇主責(zé)任險的十級傷殘僅賠付1%保額、九級傷殘可賠4%保額、八級傷殘可賠10%保額、七級傷殘可賠15%保額、六級傷殘可賠25%保額、五級傷殘可賠45%保額、四級傷殘可賠55%保額、三級傷殘可賠65%保額、二級傷殘可賠80%保額、一級傷殘可賠100%保額。但是根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，傷殘人員在八級到十級傷殘的占比接近80%。因此，若是八級到十級傷殘的理賠比例較低，對于被保險人來說其實(shí)不是很有利。

2.有工傷保險的僅賠付差額：比如某雇主責(zé)任險關(guān)于工傷的賠付標(biāo)準(zhǔn)為——如果被保險人發(fā)生工傷，且已經(jīng)通過包括工傷保險在內(nèi)的其他保險獲得賠償?shù)模瑒t保險公司僅承擔(dān)差額賠償責(zé)任，簡單來說就是不能重復(fù)賠。

3.承保工種不匹配不賠：例如某籃球教育機(jī)構(gòu)投保了雇主責(zé)任險，保險公司中寫明投保條件為“有教育相關(guān)的證件”，那么就意味著，如果只是在該機(jī)構(gòu)做保潔等后勤工作，沒有教育相關(guān)證件的工作人員，是無法獲得該雇主責(zé)任險的保障的。因此，在投保雇主責(zé)任險時，還應(yīng)當(dāng)咨詢具體的承保范圍。

4.上下班交通事故不一定賠：有的雇主責(zé)任險會將上下班期間發(fā)生的保險事故，比如交通事故作為免責(zé)條款，不予理賠。

5.運(yùn)動或娛樂造成的工傷不賠：根據(jù)法律規(guī)定，員工參加用人單位組織的任何娛樂活動、運(yùn)動活動期間發(fā)生保險事故，都屬于工傷。但部分雇主責(zé)任險卻會將此作為免責(zé)條款，不承擔(dān)理賠責(zé)任。有的雇主責(zé)任險則是要求投保人另外購買附加險后才能獲得理賠。

6.猝死不一定賠：工傷保險一般是可以賠付猝死的。但是部分雇主責(zé)任險卻會將猝死作為免責(zé)條款，不予理賠。也有部分雇主責(zé)任險會限定猝死的賠付標(biāo)準(zhǔn)，例如“被保險人突發(fā)疾病后在24小時之內(nèi)經(jīng)過搶救無效死亡”才能賠。

雇主責(zé)任險中保險公司的免責(zé)條款

個人買保險買哪種保險種類好？

個人買保險買哪種保險種類好，還需看實(shí)際情況：

一，如果個人身體健康，那么可以優(yōu)先考慮購買以下保險比較好：

1.百萬醫(yī)療險：可報銷被保險人因為疾病或意外而產(chǎn)生的合理且必要的住院醫(yī)療費(fèi)用、住院前后門急診醫(yī)療費(fèi)用、門診手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用、特殊門診醫(yī)療費(fèi)用。但是健康告知要求較為嚴(yán)格，建議在自己的身體健康還不錯的時候盡快投保，其保費(fèi)便宜保額高，雖然免賠額也較高，但是用于應(yīng)對大病風(fēng)險還是很實(shí)用的；

2.重疾險：主要可在被保險人罹患保險合同約定疾病后理賠一筆保險金，有的重疾險還有身故或殘疾保障。不過購買重疾險也還需進(jìn)行健康告知，所以在身體健康的時候投保比較好；

3.小額醫(yī)療險：相對于百萬醫(yī)療險來說，小額醫(yī)療險的保費(fèi)便宜免賠額低，只是保額也比較低，適合用于應(yīng)對小病風(fēng)險。

二，如果個人身體健康欠佳，那么可以考慮購買以下保險比較好：

1.意外險：主要可保意外身故或殘疾、意外醫(yī)療，大多無需健康告知，即便需要，也較為寬松；

2.防癌險：可在被保險人罹患惡性腫瘤后賠付一筆保險金，健康告知相對較為寬松，只要不是罹患惡性腫瘤或相關(guān)疾病，即可投保；

3.防癌醫(yī)療險：可對被保險人因為惡性腫瘤而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報銷，健康告知相對較為寬松，只要不是罹患惡性腫瘤或相關(guān)疾病，即可投保；

4.普惠型醫(yī)療險：大多主要有當(dāng)?shù)蒯t(yī)保就能買，除此之外無需健康告知。

三，如果想要保障和理財都有，那么可以考慮購買以下保險比較好：

1.增額終身壽險：主要可保身故或全殘，而其保額和現(xiàn)金價值會隨著時間的增長而增長，保單持有人可以通過減保的方式領(lǐng)取部分保單現(xiàn)金價值；

2.年金險：投保人按照保險合同約定繳納保費(fèi)后，保險公司可在被保險人達(dá)到年金領(lǐng)取年齡后，開始給付年金；

3.萬能險：保費(fèi)和保險金可以進(jìn)入到萬能賬戶中進(jìn)行復(fù)利增息；

4.分紅險：保險公司每年可給付一筆分紅，但是分紅無法確定。

一般來說，建議個人可以先參保基本社保，如城鎮(zhèn)職工社保、城鄉(xiāng)居民社保、靈活就業(yè)社保，其屬于最基本的保障，具有國家福利性質(zhì)。參保了社保后，再根據(jù)自己的實(shí)際保障需求和保費(fèi)預(yù)算購買以上商業(yè)保險產(chǎn)品會比較好。

雇主責(zé)任險賠償責(zé)任包括哪些，有哪些情況不賠

您好：

一、雇主責(zé)任險賠償責(zé)任包括哪些

在保險期間內(nèi)，被保險人的工作人員在中華人民共和國境內(nèi)（不包括香港、澳門和臺灣地區(qū)）因下列情形導(dǎo)致傷殘或死亡，依照中華人民共和國法律，應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人按照本保險合同約定負(fù)責(zé)賠償：

（一）在工作時間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害；

（二）工作時間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害；

（三）在工作時間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害；

（四）被診斷、鑒定為職業(yè)病；

（五）因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明；

（六）在上下班途中，受到交通及意外事故傷害；

（七）在工作時間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡；

（八）在搶險救災(zāi)等維護(hù)國家利益、公共利益活動中受到傷害；

（九）原在軍隊服役，因戰(zhàn)、因公負(fù)傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā)；

（十）法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形。

二、雇主責(zé)任險有哪些情況不賠

保險公司對下列各項不負(fù)賠償責(zé)任：

（一）被保險人的雇員由于職業(yè)性疾病以外的疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及因上述原因接受醫(yī)療、診療所致的傷殘或死亡；

（二）由于被保險人的雇員自傷、自殺、打架、斗毆、犯罪及無照駕駛各種機(jī)動車輛所致的傷殘或死亡；

（三）被保險人的雇員因非職業(yè)原因而受酒精或藥劑的影響所導(dǎo)致的傷殘或死亡；

（四）被保險人的雇員因工外出期間以及上下班途中遭受意外事故而導(dǎo)致的傷殘或死亡；

（五）被保險人直接或指使他人對其雇員故意實(shí)施的騷擾、傷害、性侵犯，而直接或間接造成其雇員的傷殘、死亡；

（六）任何性質(zhì)的精神損害賠償、罰款、罰金；

（七）被保險人對其承包商所雇傭雇員的責(zé)任；

（八）在中華人民共和國境外，包括我國香港、澳門和臺灣地區(qū)，所發(fā)生的被保險人雇員的傷殘或死亡；

（九）國務(wù)院頒布的《工傷保險條例》所規(guī)定的工傷保險診療項目目錄、工傷保險藥品目錄、工傷保險住院服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)之外的醫(yī)藥費(fèi)用；

（十）勞動和社會保障部所頒布的《國家基本醫(yī)療保險藥品目錄》規(guī)定之外的醫(yī)藥費(fèi)用；

（十一）假肢、矯形器、假眼、假牙和配置輪椅等輔助器具；

（十二）住宿費(fèi)用、陪護(hù)人員的誤工費(fèi)、交通費(fèi)、生活護(hù)理費(fèi)、喪葬費(fèi)用、供養(yǎng)親屬撫恤金、撫養(yǎng)費(fèi)；

（十三）戰(zhàn)爭、軍事行動、恐怖活動、罷工、暴動、民眾騷亂或由于核子輻射所致被保險人雇員的傷殘、死亡或疾病；

（十四）直接或間接因計算機(jī)2000 年問題造成的損失；

（十五）其它不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。

雇主責(zé)任險中保險公司的免責(zé)條款

安達(dá)雇主責(zé)任保險是什么保險？

安達(dá)雇主責(zé)任保險是一種責(zé)任保險，主要可以保障被保險人所雇傭的員工在受到雇傭的過程當(dāng)中，從事和保單所載明的與被保險人業(yè)務(wù)相關(guān)的工作時，若不幸遭受意外或者罹患和業(yè)務(wù)的相關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)病，導(dǎo)致受傷、殘疾或者身故，則被保險人根據(jù)法律法規(guī)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險公司可以負(fù)責(zé)理賠。

安達(dá)保險有限公司于2008年2月1日在上海市工商行政管理局登記成立，在54個國家和地區(qū)擁有經(jīng)營機(jī)構(gòu)，為不同群體的客戶提供商業(yè)和個人財產(chǎn)及責(zé)任保險、人身意外和補(bǔ)充醫(yī)療保險、再保險和人壽保險。

根據(jù)最新披露的數(shù)據(jù)，安達(dá)的償付能力充足率為207.16%，最近一期的風(fēng)險綜合評級為A級，符合銀保監(jiān)會要求的：核心償付能力充足率不低于50%；綜合償付能力充足率不低于100%；風(fēng)險綜合評級在B類及以上。

雇主責(zé)任險條款

法律分析：雇主責(zé)任險是指被保險人所雇傭的員工在受雇過程中從事與保險單所載明的與被保險人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險人根據(jù)《中華人民共和國勞動法》及勞動合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用，由保險人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險。

法律依據(jù)：《雇主責(zé)任險》

第一條 為了保障被保險人因其雇員遭受意外事故或患職業(yè)性疾病，而依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任能夠獲得補(bǔ)償，特制定本保險。

第二條 中華人民共和國境內(nèi)的各類機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、個體經(jīng)濟(jì)組織以及其他組織均可成為本保險的被保險人。

第三條 在保險合同期間內(nèi)，凡被保險人的雇員，在其雇傭期間因從事保險單所載明的被保險人的工作而遭受意外事故或患與工作有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病所致傷、殘或死亡，對被保險人因此依法應(yīng)承擔(dān)的下列經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險公司依據(jù)本保險合同的約定，在約定的賠償限額內(nèi)予以賠付：

（一）死亡賠償金；

（二）傷殘賠償金；

（三）誤工費(fèi)用；

（四）醫(yī)療費(fèi)用。

經(jīng)保險公司書面同意的必要的、合理的訴訟費(fèi)用，保險公司負(fù)責(zé)在保險單中規(guī)定的累計賠償限額內(nèi)賠償。

在本保險期間內(nèi)，保險公司對本保險單項下的各項賠償?shù)淖罡哔r償金額之和不得超過保險單中列明的累計賠償限額。

什么是雇主責(zé)任險，雇主責(zé)任險有哪些內(nèi)容

雇主責(zé)任險是指企業(yè)主（被保險人）所雇傭的員工在受雇過程中從事與保險單所載明的與被保險人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，企業(yè)主（被保險人）根據(jù)勞動法及勞動合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任（包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用），由保險公司在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險。

在責(zé)任的設(shè)計上相對團(tuán)體意外險來說較全面，除了工傷死亡、傷殘、醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)的賠償外，還包括了生活護(hù)理費(fèi)、一次性就業(yè)補(bǔ)助金、交通食宿補(bǔ)貼、救護(hù)車、法律等費(fèi)用等。

雇主責(zé)任險該如何選擇？

1、具體責(zé)任險的分析

選擇市場上產(chǎn)品責(zé)任較好的兩款產(chǎn)品進(jìn)行對比分析，快速了解產(chǎn)品的優(yōu)與劣，以電子商務(wù)、攝影等行業(yè)為例。

兩款產(chǎn)品責(zé)任見上圖，可看出，A雇主責(zé)任險、B雇主責(zé)任險在責(zé)任的設(shè)計上相對來說還是較全面的，除了工傷死亡、傷殘、醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)的賠償外，還包括了生活護(hù)理費(fèi)、一次性就業(yè)補(bǔ)助金、交通食宿補(bǔ)貼、救護(hù)車、法律等費(fèi)用，下面具體分析每個責(zé)任的優(yōu)劣。

（1）傷殘的賠償：工傷鑒定標(biāo)準(zhǔn)均按照《工傷鑒定標(biāo)準(zhǔn)》，賠償比例均為市場上最高的一種形式，一級100%、二級90%、三級80%、四級70%、五級60%、六級50%、七級40%、八級30%、九級20%、十級10%。

（2）醫(yī)療責(zé)任：A為0免賠，包含社保外用藥，報銷比例為100%，限額為次限額；B為0免賠，擴(kuò)展10%社保外用藥，報銷比例為100%，限額為年度限額。醫(yī)療險的責(zé)任方面，A有一定的優(yōu)勢。

舉個例子，假設(shè)投保了3萬的醫(yī)療責(zé)任，員工受傷兩次住院，每次醫(yī)藥費(fèi)3萬元（其中自費(fèi)1萬），A總共可報銷6萬，B可報銷23000元。

（3）誤工費(fèi)：A，限額6千/月、7千/月，0免賠，最多可以賠付12個月；B，限額100元/天，免賠3天，最多可以賠付365天，與身故傷殘共享保額。誤工費(fèi)方面A占絕對優(yōu)勢，影響最大的在于【共享保額】四個字。

舉個例子，假設(shè)員工工傷，停工30天，員工工資5000元/月。若鑒定10級傷殘，A可以賠付5000元，B賠付0元；若未鑒定為傷殘，A可以賠付5000元，B賠付（30-3）*100=2700元。

（4）一次性業(yè)補(bǔ)助金：A、B限額相同，與市場上其他雇主責(zé)任險相比，賠償限額也是較高的；A的賠付不以解除勞動合同為前提，B以解除勞動合同為前提，這方面A稍有優(yōu)勢。

（5）7*24小時責(zé)任：A包含傷殘賠償、醫(yī)療險費(fèi)、誤工費(fèi)、住院津貼四項責(zé)任，B僅包含傷殘賠償、醫(yī)療險，因此這方面A占優(yōu)。

（6）法律費(fèi)用：A的法律費(fèi)用是包含仲裁費(fèi)用、訴訟費(fèi)用和律師費(fèi)用的，B的合同定義不清晰，一般只包括仲裁費(fèi)用、訴訟費(fèi)，不包含律師費(fèi)。因此，在法律費(fèi)用方面A占絕對優(yōu)勢。

（7）住院津貼：A為100元/天，0免賠；B為120元每天，免賠3天。各有優(yōu)勢，如果住院時間較長，B占優(yōu)，住院時間較短，A占優(yōu)。

（8）保費(fèi)：A是按照公司的行業(yè)屬性進(jìn)行分類，經(jīng)核對公司是屬于二類行業(yè)，每人每年的保費(fèi)是279元（30萬）、432元（50萬）；B是按照員工的職業(yè)等級進(jìn)行分類，員工屬于1類、2類職業(yè)，保費(fèi)屬于同一檔，每人每年的保費(fèi)是332.5元（30萬）、489.5元（50萬）。因為在保費(fèi)方面，A占優(yōu)。

綜上，從保障責(zé)任、保費(fèi)等多個方面來看，A雇主責(zé)任險為更優(yōu)秀的產(chǎn)品。

2、不同責(zé)任的雇主責(zé)任險的理賠分析

選擇了市場上常見的四款產(chǎn)品進(jìn)行理賠分析，以北京10級傷殘為例

假定10級傷殘，以北京為標(biāo)準(zhǔn)。綠色那一列是企業(yè)應(yīng)該賠的錢，后面藍(lán)色是每種雇主責(zé)任險賠的錢，紅色字是雇主責(zé)任險賠過后，企業(yè)需要承擔(dān)的。

A方案賠付135800元，企業(yè)自付9660；

B方案賠付110000元，企業(yè)自付35460；

C方案賠付100000元，企業(yè)自付45460;

D方案賠付85000元，自付60460;

最常見的10級傷殘，A方案比D方案多賠了50800元，這筆錢可能是一家小公司5-10年的保費(fèi)。因此選擇雇主責(zé)任險一定要看清楚條款，不能只是看保費(fèi)，還要考慮行業(yè)類別，員工職業(yè)，及最重要的保險責(zé)任，否則少的錢只能企業(yè)自己擔(dān)著。